一眾互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品讓每個(gè)人都學(xué)會(huì )了用錢(qián)生錢(qián)，不過(guò)，有些錢(qián)生出來(lái)的是金蛋，有些只是皮蛋。

自余額寶開(kāi)始，越來(lái)越多的理財產(chǎn)品出現在視野里，從5%左右一路飆升到7%、8%甚至更高。互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)是沒(méi)有什么忠誠度可言的。尤其在剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下表現更加明顯。面對鈔票的誘惑，互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)遷移門(mén)檻非常低，幾乎沒(méi)有遷移成本，對于很多用戶(hù)來(lái)說(shuō)，哪的收益率高就把錢(qián)放在哪。不過(guò)，盡管余額寶的規模越發(fā)龐大，與它掛鉤的天弘基金仍然處于虧損的狀態(tài)。沒(méi)有十全十美的理財產(chǎn)品，你購買(mǎi)了任何一款，都意味著(zhù)你的心理狀態(tài)要和曲線(xiàn)圖一起跌宕起伏。

患得患失的心理

自從有了余額寶，我半夜上廁所都會(huì )摸出手機，看一眼收益。

每個(gè)人都有賺小便宜和不要白不要的心態(tài)，且越是屌絲越強烈。所以，即便銀行存款利息一降再降，截至2013年8月，中國居民活期存款額仍超過(guò)16萬(wàn)億。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的賣(mài)點(diǎn)之一就是以變化的數字，每天提醒你，你正在賺小便宜！從而，鼓勵你繼續。

技術(shù)宅的心理

微信紅包、打車(chē)軟件、余額寶，近半年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的主題其實(shí)是“社交媒體”，功能其實(shí)是飯局話(huà)題。

今天你賺了嗎？已經(jīng)成為朋友見(jiàn)面、同事聊天、男女搭訕的問(wèn)候語(yǔ)。過(guò)去半年，互聯(lián)網(wǎng)三大土豪——BAT(百度、阿里、騰訊)一邊忙著(zhù)并購，瓜分O2O入口，一邊自掏腰包，派利是，刷存在感，無(wú)非是培養各自用戶(hù)的移動(dòng)支付習慣。“雙十一”證明，大佬們一出手，便是一次全民狂歡，既賣(mài)了產(chǎn)品，還賺了口碑；大佬們一交手，便是一次全民福利——更何況如今都是真金白銀(19.95,0.15,0.76%)。

冷暖自知的心理

截至今天，我使用余額寶的最大感受是“余額”沒(méi)了。

以余額寶為代表，在互聯(lián)網(wǎng)上買(mǎi)一份理財產(chǎn)品通常只需要3-4步；而在銀行，且不說(shuō)理財產(chǎn)品清一色都是5萬(wàn)元起步，通常還需要出示身份證、復印身份證、完成風(fēng)險承受能力測試、比較各種產(chǎn)品的優(yōu)劣、理解各種專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)、下訂單、在各種格式合同上簽名等一系列步驟。于是，當養成了隨手把閑錢(qián)轉入余額寶的習慣后，賺不賺錢(qián)已經(jīng)不重要了，至少閑錢(qián)沒(méi)亂花，省下了。

洞悉一切的心理

你什么時(shí)候見(jiàn)過(guò)李嘉誠在網(wǎng)上曬今天又賺了多少？曬余額寶收益其實(shí)與曬等兩個(gè)鐘頭吃了頓雕爺牛腩、曬淡季去了趟馬爾代夫是一樣的。

在互聯(lián)網(wǎng)上，炫富的不是富二代就是“被包養”，其結果不是坑了爹就是立了功，唯一可炫的是村上春樹(shù)式的“小確幸”——微小而確實(shí)的幸福，各種“寶”就屬于這一類(lèi)。與實(shí)際收益相比，用戶(hù)的滿(mǎn)足感更多地來(lái)源于經(jīng)歷和體驗，就像在朋友圈分享“我正在玩一款最I(lǐng)N的App”，不時(shí)展示一下得分和排名。

聊勝于無(wú)的心理

余額寶讓我感覺(jué)我和李嘉誠“本質(zhì)上”是一樣的，都在用錢(qián)賺錢(qián)，只不過(guò)他每天賺的錢(qián)零在后面，我每天賺的錢(qián)零在前面。

截至2月28日，余額寶用戶(hù)總量已達8100萬(wàn)人。按官方公布的人均持有金額4307元計算，余額寶總規模已接近3500億元，但每天人均收益不到1元，所謂“理財”不過(guò)是以不貶值為目標的“儲蓄”。質(zhì)變需要由量變來(lái)引發(fā)，無(wú)論線(xiàn)上線(xiàn)下，沒(méi)有哪種理財產(chǎn)品能夠三五年內把一塊錢(qián)變成一百塊錢(qián)——那是彩票和賭博。十萬(wàn)級別的存款，最好的投資方式是增值自己；有了三五十萬(wàn)，再考慮另?yè)褚环绞胶头较虿贿t；所謂投資組合和“雞蛋”原則，那是有了固定資產(chǎn)后，尚有百萬(wàn)閑錢(qián)該思考的問(wèn)題。

居安思危的心理

當余額寶剛問(wèn)世時(shí)，我眼前一亮；當各種“寶”像嬰兒潮一般涌來(lái)時(shí)，我眼前一黑，立刻想起股市6000點(diǎn)時(shí)，收破爛的大媽都在談?wù)摶稹?/p>

即便沒(méi)有央視的亂入，各種“寶”也不可能長(cháng)期保持6%—8%的年化利率，那不科學(xué)。正如你不能“既要馬兒跑，又要馬兒不吃草”。原則上，銀行只有每個(gè)季度的季末有可能鬧錢(qián)荒，若僅基于此時(shí)的協(xié)議存款，余額寶一年只有四次機會(huì )出現，幾近于零風(fēng)險，高收益，最長(cháng)不超過(guò)一個(gè)月。有了其他“寶”之后，銀行選擇范圍增加，或許連四次機會(huì )都沒(méi)有。要維系產(chǎn)品，各種“寶”要么收益降低，要么風(fēng)險上升，不可能有例外。別忘了，還有隨時(shí)可能出臺的新規定。

精于計算的心理

本著(zhù)閑著(zhù)也是無(wú)聊的精神，我把余額寶登陸界面的廣告算了一下，要每天收益158元，必須在余額寶里存94.8萬(wàn)。有這錢(qián)，我還放余額寶里干嘛？

中國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )業(yè)的不二法則是：得屌絲者得天下。可事實(shí)證明，屌絲好得，天下難守。因為屌絲的心態(tài)是，免費就用，收費就撤；有補貼(折扣)就用，沒(méi)補貼(折扣)就撤；每天有聊勝于無(wú)的收益就用，三天沒(méi)收益就撤。所以，互聯(lián)網(wǎng)大佬雖然能夠輕松、迅速地募集到巨款，卻不敢將全部拿去與銀行協(xié)議，不得不留存大部分以備用戶(hù)隨時(shí)撤出。

被逼成學(xué)霸的心理

如果不是央視批余額寶是吸血蟲(chóng)，估計我這一輩子也搞不懂什么是年化利率，什么是T+0，什么是同業(yè)拆借、協(xié)議存款、信托基金。

自2003年中國推出第一支貨幣基金，經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，2013年第一季度貨幣基金規模為5181億元。由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的加入，僅僅8個(gè)月，貨幣基金規模增長(cháng)至6332億元。過(guò)去，基金公司處在銀行的背后，現在，處在各大網(wǎng)站的背后。銀行的宣傳方式是教育，以專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)昭示其專(zhuān)業(yè)水準，顯然效果有限。網(wǎng)站的宣傳方式是參與，降低準入門(mén)檻，讓產(chǎn)品變得親民、好玩、可分享，反倒激發(fā)了用戶(hù)的求知欲。

一勞永逸的心理

我并不指望在余額寶上發(fā)財，只是不想三天兩頭跟銀行的人吵架。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最大的賣(mài)點(diǎn)可謂給了屌絲永遠不可能從銀行得到的平等和尊重。即便你只有1塊錢(qián)，你也有理財的權利——盡管沒(méi)有現實(shí)意義。余額寶背后的操盤(pán)手——天弘基金稱(chēng)，他們投入了幾百萬(wàn)元，進(jìn)行了兩次系統改造，使用戶(hù)轉入1元錢(qián)，余額寶賬戶(hù)就顯示多了1元錢(qián)；一天24小時(shí)，周末無(wú)休，隨時(shí)可以買(mǎi)賣(mài)；原則上每天凌晨3點(diǎn)就能夠將客戶(hù)前一天的收益計算并呈現出來(lái)。而為了避免“恐慌心理”，凌晨3點(diǎn)前或者系統升級時(shí)，查詢(xún)結果以“客官別急”代替“暫無(wú)收益”。