一眾互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品讓每個人都學會了用錢生錢，不過，有些錢生出來的是金蛋，有些只是皮蛋。

自余額寶開始，越來越多的理財產(chǎn)品出現(xiàn)在視野里，從5%左右一路飆升到7%、8%甚至更高?；ヂ?lián)網(wǎng)的用戶是沒有什么忠誠度可言的。尤其在剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下表現(xiàn)更加明顯。面對鈔票的誘惑，互聯(lián)網(wǎng)用戶遷移門檻非常低，幾乎沒有遷移成本，對于很多用戶來說，哪的收益率高就把錢放在哪。不過，盡管余額寶的規(guī)模越發(fā)龐大，與它掛鉤的天弘基金仍然處于虧損的狀態(tài)。沒有十全十美的理財產(chǎn)品，你購買了任何一款，都意味著你的心理狀態(tài)要和曲線圖一起跌宕起伏。

患得患失的心理

自從有了余額寶，我半夜上廁所都會摸出手機，看一眼收益。

每個人都有賺小便宜和不要白不要的心態(tài)，且越是屌絲越強烈。所以，即便銀行存款利息一降再降，截至2013年8月，中國居民活期存款額仍超過16萬億。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的賣點之一就是以變化的數(shù)字，每天提醒你，你正在賺小便宜！從而，鼓勵你繼續(xù)。

技術宅的心理

微信紅包、打車軟件、余額寶，近半年來互聯(lián)網(wǎng)的主題其實是“社交媒體”，功能其實是飯局話題。

今天你賺了嗎？已經(jīng)成為朋友見面、同事聊天、男女搭訕的問候語。過去半年，互聯(lián)網(wǎng)三大土豪——BAT(百度、阿里、騰訊)一邊忙著并購，瓜分O2O入口，一邊自掏腰包，派利是，刷存在感，無非是培養(yǎng)各自用戶的移動支付習慣。“雙十一”證明，大佬們一出手，便是一次全民狂歡，既賣了產(chǎn)品，還賺了口碑；大佬們一交手，便是一次全民福利——更何況如今都是真金白銀(19.95,0.15,0.76%)。

冷暖自知的心理

截至今天，我使用余額寶的最大感受是“余額”沒了。

以余額寶為代表，在互聯(lián)網(wǎng)上買一份理財產(chǎn)品通常只需要3-4步；而在銀行，且不說理財產(chǎn)品清一色都是5萬元起步，通常還需要出示身份證、復印身份證、完成風險承受能力測試、比較各種產(chǎn)品的優(yōu)劣、理解各種專業(yè)術語、下訂單、在各種格式合同上簽名等一系列步驟。于是，當養(yǎng)成了隨手把閑錢轉(zhuǎn)入余額寶的習慣后，賺不賺錢已經(jīng)不重要了，至少閑錢沒亂花，省下了。

洞悉一切的心理

你什么時候見過李嘉誠在網(wǎng)上曬今天又賺了多少？曬余額寶收益其實與曬等兩個鐘頭吃了頓雕爺牛腩、曬淡季去了趟馬爾代夫是一樣的。

在互聯(lián)網(wǎng)上，炫富的不是富二代就是“被包養(yǎng)”，其結(jié)果不是坑了爹就是立了功，唯一可炫的是村上春樹式的“小確幸”——微小而確實的幸福，各種“寶”就屬于這一類。與實際收益相比，用戶的滿足感更多地來源于經(jīng)歷和體驗，就像在朋友圈分享“我正在玩一款最IN的App”，不時展示一下得分和排名。

聊勝于無的心理

余額寶讓我感覺我和李嘉誠“本質(zhì)上”是一樣的，都在用錢賺錢，只不過他每天賺的錢零在后面，我每天賺的錢零在前面。

截至2月28日，余額寶用戶總量已達8100萬人。按官方公布的人均持有金額4307元計算，余額寶總規(guī)模已接近3500億元，但每天人均收益不到1元，所謂“理財”不過是以不貶值為目標的“儲蓄”。質(zhì)變需要由量變來引發(fā)，無論線上線下，沒有哪種理財產(chǎn)品能夠三五年內(nèi)把一塊錢變成一百塊錢——那是彩票和賭博。十萬級別的存款，最好的投資方式是增值自己；有了三五十萬，再考慮另擇一方式和方向不遲；所謂投資組合和“雞蛋”原則，那是有了固定資產(chǎn)后，尚有百萬閑錢該思考的問題。

居安思危的心理

當余額寶剛問世時，我眼前一亮；當各種“寶”像嬰兒潮一般涌來時，我眼前一黑，立刻想起股市6000點時，收破爛的大媽都在談論基金。

即便沒有央視的亂入，各種“寶”也不可能長期保持6%—8%的年化利率，那不科學。正如你不能“既要馬兒跑，又要馬兒不吃草”。原則上，銀行只有每個季度的季末有可能鬧錢荒，若僅基于此時的協(xié)議存款，余額寶一年只有四次機會出現(xiàn)，幾近于零風險，高收益，最長不超過一個月。有了其他“寶”之后，銀行選擇范圍增加，或許連四次機會都沒有。要維系產(chǎn)品，各種“寶”要么收益降低，要么風險上升，不可能有例外。別忘了，還有隨時可能出臺的新規(guī)定。

精于計算的心理

本著閑著也是無聊的精神，我把余額寶登陸界面的廣告算了一下，要每天收益158元，必須在余額寶里存94.8萬。有這錢，我還放余額寶里干嘛？

中國互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的不二法則是：得屌絲者得天下。可事實證明，屌絲好得，天下難守。因為屌絲的心態(tài)是，免費就用，收費就撤；有補貼(折扣)就用，沒補貼(折扣)就撤；每天有聊勝于無的收益就用，三天沒收益就撤。所以，互聯(lián)網(wǎng)大佬雖然能夠輕松、迅速地募集到巨款，卻不敢將全部拿去與銀行協(xié)議，不得不留存大部分以備用戶隨時撤出。

被逼成學霸的心理

如果不是央視批余額寶是吸血蟲，估計我這一輩子也搞不懂什么是年化利率，什么是T+0，什么是同業(yè)拆借、協(xié)議存款、信托基金。

自2003年中國推出第一支貨幣基金，經(jīng)過十年的發(fā)展，2013年第一季度貨幣基金規(guī)模為5181億元。由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的加入，僅僅8個月，貨幣基金規(guī)模增長至6332億元。過去，基金公司處在銀行的背后，現(xiàn)在，處在各大網(wǎng)站的背后。銀行的宣傳方式是教育，以專業(yè)術語昭示其專業(yè)水準，顯然效果有限。網(wǎng)站的宣傳方式是參與，降低準入門檻，讓產(chǎn)品變得親民、好玩、可分享，反倒激發(fā)了用戶的求知欲。

一勞永逸的心理

我并不指望在余額寶上發(fā)財，只是不想三天兩頭跟銀行的人吵架。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品最大的賣點可謂給了屌絲永遠不可能從銀行得到的平等和尊重。即便你只有1塊錢，你也有理財?shù)臋?quán)利——盡管沒有現(xiàn)實意義。余額寶背后的操盤手——天弘基金稱，他們投入了幾百萬元，進行了兩次系統(tǒng)改造，使用戶轉(zhuǎn)入1元錢，余額寶賬戶就顯示多了1元錢；一天24小時，周末無休，隨時可以買賣；原則上每天凌晨3點就能夠?qū)⒖蛻羟耙惶斓氖找嬗嬎悴⒊尸F(xiàn)出來。而為了避免“恐慌心理”，凌晨3點前或者系統(tǒng)升級時，查詢結(jié)果以“客官別急”代替“暫無收益”。